Weihnachtsstimmung überall: Wie die neuen BaFin-Erleichterungen kleinere Banken entlasten.

00:00:00: Music.

00:00:06: Hallo und herzlich willkommen zu einer neuen Folge von Sound of Finance, dem Podcast von ZDB.

00:00:12: Schön, dass ihr wieder dabei seid. Bekanntlich sind Banken stark reguliert.

00:00:16: Der Umfang der Anforderungen und die Intensität der Überwachung durch die Aufsicht

00:00:20: hat in den letzten Jahren zugenommen.

00:00:21: Lange haben bereits kleinere Institute Öffnungsklauseln bzw.

00:00:26: Erleichterungen im Sinne des Proportionalitätsprinzips gefordert.

00:00:29: Nun kam von der BaFin Ende November eine Aufsichtsmitteilung,

00:00:33: in der sie Erleichterungen für bestimmte Institute konkretisiert hat.

00:00:37: Ein eher ungewöhnlicher Schritt. Wir wollen heute in einer kurzen Podcast-Folge

00:00:41: einmal genauer diskutieren, was es mit den Erleichterungen auf sich hat,

00:00:45: wer betroffen ist und was das für Banken bedeutet.

00:00:48: Mein Name ist Jan Müller-Detard, ich bin Berater bei ZDB und freue mich auf

00:00:52: das Gespräch mit meinen Gästen Ulf Morgenstern und Christian Klaus.

00:00:56: Beide sind Regulatorexperten für

00:00:58: Regionalbanken und Mitglieder des ZDB-Kompetenzzenters Sonderprüfungen.

00:01:02: Hallo Ulf, hallo Christian, herzlich willkommen im Podcast. Schön,

00:01:06: dass ihr wieder bei uns seid.

00:01:08: Ja, hallo Jan, wir freuen uns auch. Schön, dass wir als Abschluss noch einmal

00:01:11: zusammenfinden. Hallo Jan und hallo Ulf, ich freue mich auch.

00:01:15: Ja, lasst uns in unserer letzten Folge einmal durchstarten für das Jahr.

00:01:18: Welche Institute sind von der Erleichterung betroffen? Welche sind es nicht?

00:01:22: Ich glaube, ich mache mal starten vielleicht. Erstmal waren wir alle relativ

00:01:26: überrascht, dass dann diese Aufsichtsmitteilung kam.

00:01:28: Also es gibt ja schon seit langer, langer Zeit immer Diskussionen über Small

00:01:32: Banking Box, über Erleichterungen gerade für kleinere Institute.

00:01:37: Wo auch, glaube ich, nachvollziehbar ist, dass sie nicht die gleichen Regeln

00:01:40: anwenden müssen wie auch die Großbanken oder auch sehr risikobahfte Institute.

00:01:44: Dann kam sozusagen als Weihnachtsgeschenk das Ganze noch einmal für die Sparkassen

00:01:49: und für die Volksbanken, vor allen Dingen ja dann Ende November.

00:01:52: Es trifft vor allen Dingen halt die Banken bis zu einer Bilanzsumme von 5 Milliarden.

00:01:56: Es gibt da noch weitere Einstufungen, aber ich glaube, für die grobe Abschätzung,

00:02:01: also für die Institute von 0 bis 5 Milliarden, die auch nicht risikoerachtet

00:02:05: sind, also keinen großen Eigenhandel haben und weitere Kriterien,

00:02:09: die können von diesen Erleichterungen profitieren und prüfen,

00:02:13: ob sie die in Anspruch nehmen wollen oder nicht.

00:02:15: Das ist ja auch eine Option, ist also auch keine Verpflichtung,

00:02:17: Aber zumindest mal jetzt die Chance, das eine oder andere als Erleichterung

00:02:22: dann in der Praxis dann umzusetzen.

00:02:24: Ja und warum kam es denn dazu, dass es für bestimmte Institute,

00:02:27: also für die Kleinen jetzt Erleichterungen gibt?

00:02:29: Eigentlich hat man über die letzten Jahre ja eher die Tendenz feststellen dürfen,

00:02:32: dass die Regulatorikanforderungen zugenommen haben.

00:02:35: Genau, also es ist schon eine lange Historie der Diskussion,

00:02:39: sowohl auf der Aufsichtsliedenseite als auch bei den Instituten.

00:02:42: Ich möchte nur daran erinnern, dass ja schon 2017 selbst die Bundesbank ja mal

00:02:47: diesen Bereich Small Banking Box auf den Weg gebracht hatte,

00:02:51: allerdings nur als Gedankenspiel, noch ohne konkrete Erleichterungen.

00:02:56: Letztendlich ist das, was jetzt rauskommt, eigentlich gar nichts Neues,

00:02:59: sondern aus Sicht der Aufsicht nur eine Klarstellung.

00:03:01: Also aus den Mindestanforderungen an das Risikomanagement, MRS,

00:03:05: wenn man da vorne reinschaut, wird ja immer wieder erwähnt auch die Proportionalität

00:03:09: oder auch die doppelte Proportionalität an den Institute.

00:03:12: Und aus Sicht der BaFin hätte man diese Erleichterungen, die jetzt sozusagen

00:03:16: explizit aufgeschrieben worden sind, immer schon anwenden können.

00:03:20: Aber da ja scheinbar da also Unsicherheit bestand in der Praxis,

00:03:25: aber wohl auch auf der Prüfungsseite hat man sie jetzt noch einmal explizit niedergeschrieben.

00:03:31: Aber eigentlich, wenn man es genau liest, sind sie nicht neu,

00:03:34: sondern hätten schon in den letzten Jahren auch immer in Anspruch genommen werden können.

00:03:38: Ja, Christian, vielleicht mal eine Frage in deine Richtung. Welche konkreten

00:03:41: Erleichterungen gibt es?

00:03:42: Könnt ihr einmal einen kurzen Überblick geben und dann schauen wir tiefer in

00:03:46: zwei, drei ausgewählte Erleichterungen hinein?

00:03:48: Ja gerne. Es sind insgesamt neun Bereiche, wo die Aufsicht sehr konkret Dinge

00:03:53: aufgeschrieben hat, wo Erleichterungen für die Institute möglich sind.

00:03:56: Das ist vor allem im Bereich Risikomanagement der Fall, aber auch in anderen

00:04:00: Themen wie dem Beauftragtenwesen, im Bereich Auslagerungsmanagement,

00:04:04: wo wir in den letzten Jahren, wie du eben schon richtig gesagt hast,

00:04:06: eher Verschärfungen wahrgenommen haben.

00:04:08: Hier haben wir jetzt auch konkrete Erleichterungen im Kreditgeschäft,

00:04:11: kleinere Erleichterungen und auch im Bereich der Sanierungsindikatoren.

00:04:15: Insofern Unterblumenstrauß und ja insgesamt, wie gesagt, neun Bereiche,

00:04:19: wo man wirklich Erleichterungen feststellen kann. Insofern können sich die Banken

00:04:23: daran wirklich gut orientieren.

00:04:25: Lass uns doch mal in einen dieser Bereiche oder nachher mehrere auch genauer

00:04:29: reinschauen und mal mit dem Kreditbereich starten. Was gibt es dort für Erleichterungen?

00:04:33: Ja, sehr gerne. Genau, der Kreditbereich hat ja in den letzten Jahren auch verschärfte

00:04:37: Anforderungen mit sich gebracht,

00:04:39: insbesondere durch die Kombination von MRS-Regelungen und dem Thema Eberleitlinien,

00:04:44: also den europäischen Aufsichtsvorgaben, die jetzt auch zumindest teilweise

00:04:48: umgesetzt werden müssen durch eine Verwaistechnik in den MRS.

00:04:51: Da haben wir ja vor kurzem nochmal drüber gesprochen.

00:04:53: Da ist es aber auch ganz wichtig, dass man jetzt schaut, wie ist es denn mit

00:04:57: den Erleichterungen für deutsche Institute,

00:05:00: weil die EBA-Leitlinien sind ja entsprechend für die europäischen Institute

00:05:03: relevant und die sind meistens halt deutlich größer als die deutschen Institute

00:05:06: und da war insbesondere das Thema in Bezug auf Kredit die Frage,

00:05:10: gibt es noch die Risikorelevanz?

00:05:11: Das Risikorelevanz unterscheidet so ein bisschen das Kreditportfolio in eben

00:05:15: risikorelevante und nicht risikorelevante Kreditnehmer und da kann man wirklich

00:05:20: Erleichterungen bei den nicht risikorelevanten Kreditnehmern bezüglich der Kreditvergabe,

00:05:24: aber auch die Überwachung feststellen.

00:05:26: Und hier, das war eines der wesentlichen Punkte der Erleichterung,

00:05:29: also keine konkrete Erleichterung, dass man sagt, okay, ab jetzt ist weniger

00:05:32: zu tun, aber nochmal eine wichtige Klarstellung, dass die Risikorelevanz auch

00:05:36: weiter möglich ist bei der Anwendung der Eberleitlinien.

00:05:38: Insofern ist das ein gutes Zeichen im Sinne von zukünftig, egal welche Vorgaben,

00:05:44: also deutsche Vorgaben oder europäische Vorgaben erfüllt werden müssen,

00:05:47: die Erleichterung im Kreditgeschäft bezüglich Risikorelevanz gibt es weiter.

00:05:50: Insofern, das ist noch keine wirkliche konkrete Erleichterung im Doing,

00:05:54: aber was möglicherweise dann schon eine Erleichterung sein dürfte,

00:05:58: ist beim Thema Marktschwankungskonzept, also ist bezogen auf die Überprüfung

00:06:03: von Immobilienrisiken.

00:06:04: Hier ist es so, dass im Bereich der Immobilien Sicherheiten regelmäßig Überprüfungen

00:06:08: stattfinden müssen, um die Wertheitigkeit weiter festzustellen.

00:06:11: Hierfür sind bei einzelnen Sicherheiten regelmäßige Überprüfungen notwendig,

00:06:15: aber was umso wichtiger ist, ist auf Portfolio-Ebene geschaut wird,

00:06:19: wie jetzt sich der Immobilienmarkt entwickelt.

00:06:21: Hat sich hier möglicherweise auf Portfolio-Ebene eine Reduzierung des Marktpreises ergeben.

00:06:26: Hierzu müssen die Institute eben ein sogenanntes Marktschwankungskonzept durchführen,

00:06:31: um jährlich zu überprüfen, ob sich die Immobiliensicherheiten oder insgesamt

00:06:35: auch der Immobilienmarkt verändert hat und müssen entsprechend dann auch die

00:06:39: Immobilienpreisentwicklung auf dem Schirm haben.

00:06:41: Dieses jährliche Marktschwankungskonzept kann nun grundsätzlich darauf verzichtet

00:06:45: werden, wenn entsprechend eigene Transaktionen, also eigene Untersuchungen,

00:06:48: eigene Indikatoren, wie es in der Region aussieht, durchgeführt worden und so

00:06:52: entsprechend schon ein guter Einblick gewonnen werden kann.

00:06:54: Insofern konkrete Erleichterung, dass das Marktschwankungskonzept möglicherweise

00:06:57: nicht vollständig umgesetzt werden muss.

00:06:59: Genau, eine weitere Erleichterung, hatte ich aus dem Vorgespräch gehört,

00:07:02: gibt es im Kontext Stresstesting. Wie sieht es denn da aus?

00:07:06: Genau, Stresstests werden regelmäßig im Rahmen der Risikotragfähigkeitsberechnung

00:07:09: durchgeführt und führen eben zu einem hohen Aufwand bei der Berechnung,

00:07:13: aber auch vor allem bei der Analyse der Ergebnisse.

00:07:16: Hier ist es nun so, dass bei den Instituten die Anzahl und auch die Komplexität

00:07:20: der Stresstests reduziert werden kann.

00:07:22: Also es muss nicht das gesamte Stresstestprogramm zukünftig quartalsweise neu

00:07:26: berechnet werden. Es kann möglicherweise auch die Vorjahres- oder Vormonatsergebnisse

00:07:31: referenziert werden und die entsprechenden Stresstests können rollierend eben aktualisiert werden.

00:07:35: Hier haben wir nochmal eine Unterscheidung zu kleinen und sehr kleinen Instituten.

00:07:39: Geht so ein bisschen auf den sogenannten ICAP-Leitfaden, wo der Risikotragfähigkeit

00:07:43: nochmal unterteilt wird in Institute unterhalb von einer Milliarde Euro.

00:07:48: Hier gibt es weitere Erleichterungen, zum Beispiel brauchen Sie nur einen risikoartenübergreifenden

00:07:53: Stresstest je Risikoart machen. und sie müssen auch die risikoartübergreifenden

00:07:58: Stresstests deutlich weniger begründen, deutlich weniger zuschneiden,

00:08:02: wie es die größeren Banken tun.

00:08:03: Auch die inversen Stresstests müssen für diese Institute überhaupt nicht mehr

00:08:07: durchgeführt werden, was auch nochmal eine zusätzliche Erleichterung ist.

00:08:10: Da gibt es noch weitere Erleichterungen, die sehr ins Detail gehen,

00:08:12: aber insgesamt ist das die richtige Richtung, weil Stresstestergebnisse in der

00:08:15: Regel gar nicht zu so einer großen Aussage geführt haben, dass man entsprechend

00:08:19: hieran Steuerungsmaßnahmen festmachen konnte.

00:08:22: Ja, dann haben wir noch einen dritten Bereich, wo es auch Vereinfachungen gibt,

00:08:25: das Berichtswesen. Ulf, was gibt es da für Erleichterungen?

00:08:28: Genau. Ich würde vielleicht nochmal die anderen Bereiche kurz zusammenfassen.

00:08:31: Ich würde mal so drei Cluster sehen, die man bilden kann aus den Schreiben.

00:08:36: Das ist einmal Erleichterungen, die eigentlich schon längst Praxis sind.

00:08:39: Ich würde hier mal nennen so das Beauftragtenwesen oder auch die Auslagerung.

00:08:43: Also das ist das, was eigentlich heute schon immer auch vorzufinden wird.

00:08:46: Da wird es auch keine so großen Änderungen mehr geben. Wir haben dann den zweiten

00:08:50: Bereich, die echten Erleichterungen, die auch gerade Christian ansprach,

00:08:53: gerade im Bereich Stresstest, im Bereich Marktschwankungskonzept,

00:08:56: wo man auch wirklich dann halt die Prozesse vereinfachen kann.

00:08:59: Und der dritte Bereich, da fällt auch das Berichtswesen jetzt mit rein.

00:09:01: Ich habe es ja genannt, die fraglichen Bereiche.

00:09:04: Also so, man kann jetzt beim Berichtswesen auf eine, das muss ja ein Bericht,

00:09:08: muss ja immer, also ein Gesamtrisikobericht vierteljährlich abbegeben werden.

00:09:11: Und in den stabilen Bereichen darf man dann auf eine Aktualisierung verzichten.

00:09:16: Explizit ausgenommen. Es ist das Adressrisiko und das Liquiditätsrisiko.

00:09:20: Ich glaube nachvollziehbar einmal das Hauptrisiko in den Häusern und natürlich

00:09:24: das Liquiditätsrisiko auch stark schwankend.

00:09:27: Angeführt als Möglichkeit ist zum Beispiel das Anlagebuch, also die eigenen Wertpapiere.

00:09:31: Hier wäre schon mal zu hinterfragen bei Zinsänderungen, ob das nicht doch auch

00:09:35: dann sinnvoll ist, das zu aktualisieren und auch dann Hinweise auf die Strategie

00:09:40: und die Kapitalplanung dürfen außen vor gelassen werden.

00:09:44: Wermutstropfen, man muss dann aber mindestens einen weiteren Puffer von zwei

00:09:47: Prozent auch dann halt dann aufnehmen. Also auch das muss man sich erst mal leisten können.

00:09:52: Also hier bin ich A der Meinung, sind die Voraussetzungen unter Umständen schwierig

00:09:55: zu erreichen und auch die Frage natürlich hier eher aus einer betriebswirtschaftlichen

00:09:59: Brille heraus, ist es sinnvoll, diese Erleichterung in Anspruch zu nehmen oder

00:10:03: will ich nicht aktuelle Steuerungsinformationen haben,

00:10:06: die natürlich dann halt auch wirklich auch mal wichtig sind für mein Handeln.

00:10:10: Ähnlich ist es als zweites Beispiel für diesen Bereich der fraglichen Risikoinventur.

00:10:16: Es gibt auch an den Randbereichen Erleichterungen. Macht man eh nur einmal pro Jahr.

00:10:22: Auch hier wäre ich jetzt eher ein Freund davon, lieber ein vollstellendes Bild

00:10:25: zu haben, als dann dort die einmal nur pro Jahr auftretende Erleichterungen zu nehmen.

00:10:31: Insofern muss auch jedes Haus selbst für sich überlegen, wie gehe ich mit diesen

00:10:35: möglichen Erleichterungen um.

00:10:36: Ich spaße an optional und diese drei Cluster würde ich halt bilden.

00:10:39: Eh gelebte Praxis, wirkliche Erleichterungen und kritisch zu hinterfragen,

00:10:44: ob dann wirklich ein echter Nutzen ist, auch aus einer Steuerungssicht heraus.

00:10:48: Genau, da haben wir von vielen Erleichterungen gesprochen. Ab wann gelten die

00:10:50: denn? Ich hatte es ja angedeutet, aus Sicht der Aufsicht ist es ja eigentlich nur eine Klarstellung.

00:10:55: Deswegen, sie galten eigentlich schon immer, kann man sagen.

00:10:58: Also sie gelten damit auch jetzt schon auch sofort.

00:11:01: Interessant ist aber nochmal der letzte Satz, der mit drin steht.

00:11:04: Ich würde da noch kurz vorlesen, da steht nämlich drin. Denn soweit Sachverhalte

00:11:07: in Prüfungen noch abweichend zu den Vorgaben dieser Aufsichtsmitteilung gewürdigt

00:11:11: würden, sind sie entsprechend nicht mehr als Mängel zu bewerten.

00:11:14: Zeigt also auch, selbst die Aufsicht, selbst die Prüfer haben diese Erleichterung

00:11:18: noch nicht immer als schon gegeben hat angesehen, sondern es wurde deswegen

00:11:22: nochmal explizit halt dann aufgenommen.

00:11:25: Insofern gelten sie quasi jetzt ab Veröffentlichung, wenn man es ganz genau

00:11:28: nimmt, halt schon immer.

00:11:29: Und vielleicht noch ein letzter Gedanke, der nochmal ist jetzt mit den Erleichterungen,

00:11:33: muss man auch mal schauen. mal, wir sprechen da von kleineren Instituten,

00:11:37: oftmals ja Volksbanken, Sparkassen, die halt in Verbünden oftmals drin sind.

00:11:40: Das heißt also, ich habe dann zentrale Dienstleister für fachliche Fragen,

00:11:44: für IT-Umsetzungen. Da sehen wir gar keine Erleichterung, weil sobald ich ja,

00:11:48: größere Häuser habe, die das nicht in Anspruch nehmen können,

00:11:51: muss ich das volle Angebot ja auch dann sicherstellen.

00:11:54: Das heißt, also bei diesen Dienstleistern wird die Erleichterung also nicht zum Tragen kommen.

00:11:58: Im Gegenteil, sie müssen vielleicht Schalter einbauen, nicht so klein,

00:12:02: nutzen nicht alles, groß nutzen alles.

00:12:04: Also hier ist eher das Gegenteil dann dort auch zu sehen.

00:12:07: Also da ist es wirklich nur maximal auf der Institutsebene dann als Erleichterung einzuwerten.

00:12:11: Ulf, jetzt hast du es ja sozusagen schon ein Stück weit relativiert und hast

00:12:14: auch gerade schon gesagt, dass in Teilen die Erleichterungen optional sind.

00:12:17: Vielleicht nochmal so übergreifend die Frage, welche Auswirkungen seht ihr denn

00:12:20: durch die Erleichterung? Ist das jetzt der große Wurf?

00:12:23: Nein, das würde ich sagen, ist er aktuell noch nicht. Das ist ein guter erster

00:12:26: Schritt und ein Schritt in die richtige Richtung auch.

00:12:29: Man hat jetzt gesehen, es ist sehr detailliert. Wir gehen teilweise sehr tief

00:12:33: in die einzelnen Prozesse.

00:12:35: Ulf hat es eben im Bereich Berichtswesen spezifiziert.

00:12:38: Gehen wir rein. Es ist aber noch nicht so, dass wir wirklich irgendwie von großen

00:12:41: Erleichterungen sprechen, die man auch kapazitätsmäßig in den Banken bemerkt.

00:12:45: Aber es ist halt ein wichtiger Schritt in die richtige Richtung,

00:12:48: um zu sehen, okay, was kann denn da zukünftig nochmal raus werden.

00:12:51: Auch in dieser Aufsichtsmeldung steht, dass die genau schauen werden,

00:12:54: dass die Aufsicht genau prüfen wird, wie sich die Erleichterungen auf die Banken

00:12:57: auswirken und wie das auch zukünftig möglicherweise dann Berücksichtigung findet.

00:13:01: Also insofern erster Schritt, der in die richtige Richtung geht.

00:13:05: Aber Ulf hat es eben angedeutet, ja, man wird da schauen, ist es denn wirklich

00:13:09: auch bei einzelnen Themen eine Erleichterung oder führt es eher zu Mehraufwand

00:13:12: bei den Verbundunternehmen?

00:13:13: Und man muss eben auch noch schauen, was wollen denn überhaupt die Entscheidungsträger?

00:13:17: Also was will ein Vorstand im Berichtswesen lesen?

00:13:19: Was will ein Aufsichtsrat, ein Verwaltungsrat dort entsprechend auch an Inhalten haben?

00:13:23: Da kann es eben sein, dass so das Gefühl der Risikoappetit einfach etwas größer

00:13:28: ist und dass die Erleichterungen vielleicht auch gar nicht gewollt werden.

00:13:30: Das muss man auch nochmal berücksichtigen und wir werden es auch intensiv beobachten,

00:13:34: was im Bereich von Prüfungen da jetzt relevant ist, weil auch da haben wir bislang

00:13:38: nicht festgestellt, dass es ein Proportionalitätsprinzip dort gibt.

00:13:42: Sondern dass auch die Prüfer immer unabhängig der Bankgröße die Anforderungen sehen wollen.

00:13:47: Insofern schauen wir mal, was sich da in diese Richtung ergibt.

00:13:51: Da noch ein zweiter Gedanke, den wir eben schon mit den Verbundpartnern ja dann

00:13:56: auch so drin hatten, ist ja die Frage auch,

00:13:58: Erleichterung ist ja immer dann sinnvoll, wenn ich eher manuelle Tätigkeiten

00:14:03: habe, wenn ich also sehr komplexe oder sehr aufwendige Prozesse habe,

00:14:07: heißt natürlich umgekehrt, je automatisierter Verfahren sind,

00:14:12: anzuwenden sind, Daten bereitstellen, Datenqualität dort ist,

00:14:15: umso einfacher kann ich natürlich auch dann solche Dinge dann hinterher anwenden.

00:14:19: Ich sprach es eben an dem Bereich Berichtswesen.

00:14:21: Ich könnte auch das Beispiel Stress-Test halt dann dort anwerfen.

00:14:24: Wenn natürlich Verfahren da sind, die das halt sehr, sehr erleichtern,

00:14:27: ist ja auch die Einsparungsmöglichkeit dann dort jünger verhältnismäßig geringer.

00:14:31: Und die Frage, die wir schon angesprochen hatten, macht es aus einer Betriebswirtschaftungssteuerung

00:14:35: auch dann wirklich Sinn dann dort?

00:14:37: Wenn ich natürlich halt sehr aufwendige Verfahren habe, ganz viel Datenqualitätsmenge

00:14:41: habe, die ich dann manuell berichte, dann sind natürlich jegliche Erleichterungen

00:14:44: immer herzlich willkommen.

00:14:45: Aber natürlich ist der Schritt ja auch bei den Verbundpartnern eher dahin,

00:14:48: das zu automatisieren, zu standardisieren.

00:14:51: Und dann muss man sich wirklich kritisch fragen, ist dann noch das Delta,

00:14:55: was ich jetzt wirklich erspare, wert dessen, was ich dann sozusagen nicht bekomme

00:14:59: an Informationen für meinen Steuerungskanzler aus?

00:15:02: Ich würde gerne noch einmal abschließend ergänzen auf deine Frage,

00:15:05: ob das der große Wurf jetzt ist.

00:15:07: Wir haben eben schon mal kurz diskutiert, dass es neue europäische Vorgaben

00:15:11: gibt, die umgesetzt werden müssen ins deutsche Recht.

00:15:14: Und auch der generelle Wegfall der MR-Risk Das ist immer mal wieder eine Diskussion,

00:15:18: weil jetzt entsprechend immer auf die Eberleitlinie verwiesen wird und gar nicht

00:15:22: mehr alles in Eberes reingeschrieben wird.

00:15:23: Aus meiner Sicht ist das jetzt ein gutes Zeichen im Sinne von wir als deutsche

00:15:27: Aufsicht wollen weiter die Regelungen für unsere individuellen Bankenlandschaften umsetzen.

00:15:33: Insofern ist das für mich ein gutes Zeichen, dass es weiter die Erleichterung,

00:15:36: die es für Deutschland, für die deutschen Institute gibt, weil es ja wirklich

00:15:39: schon von der Struktur deutlich anders ist in europäischen Ländern,

00:15:41: wo es deutlich größere Banken gibt.

00:15:43: Insofern glaube ich, ist das ein guter, richtiger Schritt.

00:15:46: Vielen Dank. Ich fand, glaube ich, auch gerade nochmal den Hinweis von Ulf ganz

00:15:48: interessant, jetzt nochmal auch als Haus individuell zu schauen,

00:15:52: welchen Sinne ergibt es überhaupt, von dieser Erleichterung Nutzen zu ziehen.

00:15:56: Das ist ja, glaube ich, auch der Punkt, den Ulf gerade meinte mit der Optionalität.

00:16:00: So ein bisschen Schritt nach vorne. Jetzt sind die Erleichterungen da.

00:16:02: Wie soll ich damit umgehen?

00:16:03: Fand ich den Hinweis auch nochmal ganz sinnvoll, das nicht einfach so hinzunehmen

00:16:06: direkt, sondern genau zu diskutieren, zu untersuchen, ob wir diese Erleichterung

00:16:10: wirklich ziehen wollen. Vielleicht abschließend nochmal einen Ausblick nach vorne.

00:16:13: Erwartet ihr denn weitere Konkretisierungen zum Proportionalitätsprinzip,

00:16:17: also ähnlich jetzt sozusagen dieser

00:16:19: Auslegung der Aufsicht, die jetzt im November kam? Ich sprach es ja an.

00:16:23: Es kam ein bisschen überraschend, aber es ist ja Weihnachtszeit,

00:16:26: deswegen vielleicht dann auch so ein bisschen als Geschenk unterm Baum.

00:16:29: Aber konkret zu antworten, die Aufsicht spricht selber halt in ihrem Schreiben

00:16:33: von einem ersten Schritt.

00:16:34: Also damit würde man ja dann Schritt zwei, drei und X dann erwarten.

00:16:38: Also dafür würde man ganz klar mal Ja sagen. Was wann kommt,

00:16:41: ist natürlich halt nicht transparent.

00:16:44: Ich glaube, man muss auch noch mal eine Ausführung aus dem Schreiben sich vor

00:16:48: Augen führen. Das sagte auch eben Christian schon.

00:16:50: Sie haben explizit an zwei Stellen sozusagen von den EBA-Vorgaben abgewichen

00:16:55: und eine deutsche Umsetzung daraus gemacht, eine deutsche Vorgabe.

00:16:59: Ich glaube, das ist mal ganz wichtig, dass man hier noch einmal klarstellt,

00:17:02: dass die Aufsicht hier wirklich dann im Sinne der deutschen Institute agiert,

00:17:06: auch eigenständig das Ganze noch einmal festnimmt und das wären auch dann die

00:17:09: Schritte 2, 3 und X, die ich gerade ansprach,

00:17:12: wo man sicherlich auch da nochmal halt schaut, genau, was sind die speziellen

00:17:16: Strukturen mit unserem Drei-Säulen-Prinzip, mit auch dann, ich nenne es auch mal hier noch einmal,

00:17:21: auch speziellen Institutionen, die man gar nicht kennt in Europa,

00:17:24: Schlagwort Bausparkassen, die gibt es nur in Deutschland und Österreich vor allen Dingen.

00:17:28: Und das wäre natürlich die Riesenchance dann, wenn man jetzt dort noch mehr

00:17:31: auf diese Konstrukte, auf diese speziellen

00:17:34: Verbünde und dann auch dann Geschäftsmodelle eingeht, wäre schön.

00:17:39: Die BaFin hat auch angedeutet, dass das entsprechend in den MRISK einzufinden

00:17:43: wird. Wir sind mal sehr gespannt, wann es die nächste MRISK-Novelle geht.

00:17:46: Die achte Novelle ist ja gerade in der Umsetzung, die neunte steht schon in den Startlöchern.

00:17:50: Insofern schauen wir sehr gebannt aufs nächste Jahr 2025, ob wir da auch neue

00:17:55: Erleichterungen in den MRISK sehen werden.

00:17:57: Ja, und dann sicherlich wieder mit euch beiden hier im Podcast zu der neuten

00:18:01: Emmerisco-Welle. Ich würde mich freuen.

00:18:03: Gut, ich glaube, wir sind soweit durch. Vielen Dank für das interessante Gespräch

00:18:06: und die spannenden Einblicke zu diesem Thema.

00:18:08: Vielen, vielen Dank. Sehr gerne. Wir danken auch. Und wer es noch gerne nachlesen

00:18:12: möchte, Banking Hub-Artikel, dazu gibt es auch.

00:18:14: Dann kann man es noch einmal nicht nur anhören, sondern auch einmal durchlesen.

00:18:17: Ja, vielleicht nochmal an euch,

00:18:19: liebe Hörerinnen und Hörer. Das war unsere letzte Folge in diesem Jahr.

00:18:22: Das gesamte Podcast-Team von Sound of Finance wünscht euch eine erholsame Weihnachtszeit

00:18:26: und einen guten Rutsch ins neue Jahr.

00:18:28: Vor allem möchten wir uns für eure Treue und euer Interesse an unserem Podcast

00:18:32: bedanken. Wir freuen uns bereits auf viele spannende Themen in 2025.

00:18:37: Vielen Dank und bis zum nächsten Mal bei Sysp.

00:18:38: Music.