Warum Bargeld und Geldautomaten auch in der digitalen Ära unverzichtbar bleiben.

00:00:00: Music.

00:00:06: Hallo und herzlich willkommen zu einer neuen Episode von Sound of Finance, dem Podcast von ZDB.

00:00:12: Heute widmen wir uns einem Thema, das sowohl für Banken als auch für Verbraucher

00:00:16: von großer Bedeutung ist, nämlich die Zukunft der Bargeldversorgung und die

00:00:21: Rolle von Geldautomaten.

00:00:22: Trotz der zunehmenden Digitalisierung des Zahlungsverkehrs bleibt Bargeld für

00:00:26: viele Menschen ein unverzichtbarer Bestandteil des täglichen Lebens.

00:00:30: Und in der heutigen Episode werden wir untersuchen, warum das so ist und wie

00:00:34: sich die Rolle des Bargelds in den kommenden Jahren verändern könnte.

00:00:38: Werden wir womöglich bald komplett auf Scheine und Münzen verzichten?

00:00:42: Und welche Rolle spielen Bankautomaten letztendlich ein Symbol für einen einfachen

00:00:47: Zugang zu Bargeld dabei?

00:00:49: Mein Name ist Madita Pesch, ich bin Beraterin bei ZDB und unser heutiger Gast

00:00:54: arbeitet für einen der größten unabhängigen Geldautomatenbetreiber in Deutschland, für die Firma Euronet.

00:01:01: Euronet ist ein global agierender Zahlungsdienstleister, der unter anderem auf

00:01:06: den Betrieb von Geldautomaten, auch für Finanzinstitute, spezialisiert ist.

00:01:11: Und das Netzwerk von Euronet umfasst mehr als 2000 Geldautomaten und Einzahlungsgeräte.

00:01:16: Ich freue mich, Lars Walter, Head of Sales Banking bei Euronet, begrüßen zu dürfen.

00:01:22: Gemeinsam werden wir heute darüber sprechen, wie sich die Rolle der Geldautomaten

00:01:26: entwickelt, welche Innovationen uns erwarten und wie sich unser Umgang mit Bargeld verändern könnte.

00:01:32: Lars, es freut mich sehr, dass du heute bei uns zu Gast bist.

00:01:36: Hallo Matita, vielen Dank, dass ich da sein darf. Ich freue mich auch.

00:01:40: Lars, direkt zu Beginn. Ich hatte mir jetzt vor unserem Gespräch heute mal eine

00:01:45: Studie angeschaut von der Bundesbank und die zeigt, dass 51 Prozent,

00:01:50: also mehr als die Hälfte aller Transaktionen in bar in Deutschland abgewickelt werden.

00:01:55: Und damit bleibt Barzahlung ja scheinbar die bevorzugte Zahlungsmethode.

00:02:00: Was glaubst du, Lars, warum spielt Bargeld trotz unserer zunehmenden digitalen

00:02:06: Gesellschaft weiterhin so eine wichtige Rolle und wie sieht das deiner Meinung

00:02:10: nach in den nächsten Jahren aus?

00:02:13: Ja, spannende Frage, die wir uns natürlich auch jeden Tag stellen.

00:02:16: Ich denke, das muss man so ein bisschen abschichten. Zum einen haben wir einen

00:02:20: sehr, sehr tief verwurzelten Bedarf nach Bargeld und den Wunsch nach Bargeld.

00:02:28: Wir sind eine bargeldlastige Gesellschaft, aber die Digitalisierung ist nicht von der Hand zu weisen.

00:02:33: Die wird immer weiter voranschreiten. Und ich sehe da so drei Aspekte,

00:02:37: die uns als Deutsche, aber auch als Kunden der Banken zum Bargeld treiben.

00:02:44: Das ist einmal natürlich die Anwendbarkeit.

00:02:46: Ich bin keiner Restriktion unterlegen.

00:02:48: Ich kann das Bargeld ausgeben fast überall, wo ich möchte. und sowohl kleine

00:02:54: Kinder, die sich ihr Frühstück beim Bäcker holen, aber auch ältere Menschen,

00:02:58: die Affinität zu den digitalen Medien überhaupt nicht haben und wahrscheinlich

00:03:02: auch nicht mehr bekommen werden.

00:03:03: Dann ist natürlich das Bargeld überall akzeptiert. Ich habe es gerade schon gesagt.

00:03:09: Ich habe immer wieder in Deutschland das Problem, ich merke das auch im Persönlichen,

00:03:13: dass ich in ein Geschäft reinkomme und erst mal gucke, kann ich überhaupt mit Karte bezahlen?

00:03:17: Das ist halt immer noch nicht wie in anderen Ländern Usus, dass man überall

00:03:21: mit Karte bezahlen kann.

00:03:22: Und das ist ein Thema, was viele Menschen nicht mit sich rumtragen wollen,

00:03:26: die sagen, Mensch, ich habe lieber immer ein bisschen Bargeld in der Tasche,

00:03:29: damit ich flexibel reagieren kann, was erwartet mich denn vor Ort und möchte

00:03:33: nicht vor der Situation stehen, dass sie den Einkaufskorb wieder zurückstellen

00:03:36: müssen, weil sie nicht bezahlen können.

00:03:38: Und ein ganz, ganz großer Punkt, den ich tatsächlich sehe, ist auch die Kontrolle,

00:03:42: die die Menschen über ihre finanziellen Möglichkeiten haben.

00:03:46: Also es gibt immer noch viele, gerade ältere Menschen, die sich ihre Rente abholen

00:03:50: und wenn die Rente alle ist, dann ist das Geld halt alle.

00:03:53: Also das heißt, das ganze Thema Haushalten mit dem Geld spielt immer noch eine

00:03:57: sehr große Rolle, vor allen Dingen bei den älteren Mitmenschen.

00:04:01: Aber du hast es eben schon gesagt, die Digitalisierung wird sicherlich weiter voranschreiten.

00:04:07: Wir werden neue Zahlungsmethoden erleben.

00:04:09: Ich glaube, wenn man das so ein bisschen verfolgt, kommt jede Woche ein neues

00:04:14: Startup um die Ecke mit einer neuen, tollen Idee, was man doch alles Tolles,

00:04:18: Digitales machen kann und wie man digital bezahlen kann.

00:04:21: Auch der digitale Euro ist in aller Munde, wird diskutiert.

00:04:25: Aber ich glaube, dass das Bargeld uns noch eine ganze Weile begleiten wird.

00:04:30: Sicherlich nicht mehr in der Dimension. Also man sieht das ja,

00:04:32: wenn man sich die Analysen oder die Auswertungen der Bundesbank anschaut.

00:04:35: Das nimmt stetig ab jedes Jahr. Das ist einfach so. Aber eine gewisse Grunddurchdringung

00:04:41: vom Bargeld werden wir immer erleben.

00:04:43: Und die wird auch noch sehr, sehr hoch in Deutschland sein, auch in den nächsten Jahren.

00:04:47: Davon bin ich fest überzeugt. Ist das grundsätzlich denn dann vielleicht auch

00:04:51: eine Generationenfrage?

00:04:52: Also weil du ja auch eben meintest, ältere Menschen sind vielleicht dann auch

00:04:56: noch eher beim Bargeld anzutreffen, gerade jetzt mit der jüngeren Generation.

00:05:02: Die auch eher alle Digital Native sind.

00:05:06: Wird das da nicht dann letztendlich auch eine Rolle spielen?

00:05:08: Auf alle Fälle. Also das ist sicherlich ein Thema.

00:05:11: Aber was ich auch bei meinen eigenen Kindern feststelle, die Affinität zu Bargeld

00:05:16: hat auch ein Stück weit mit Datensicherheit zu tun.

00:05:18: Die jüngere Generation wächst natürlich auf mit sämtlichen Social-Media-Einflüssen

00:05:23: und Handy und Co. denen ist sehr wohl bewusst, dass durch die digitale Welt

00:05:28: sämtliche Daten für jedermann einsehbar sind.

00:05:32: Und ich stelle da schon fest, dass sich das so ein bisschen dreht,

00:05:35: dass sie sagen, Mensch, mit dem Bargeld kann ich anonym bezahlen,

00:05:38: mit dem Bargeld weiß keiner, dass ich da XYZ gekauft habe.

00:05:42: Also ich glaube schon, dass auch hier das Thema Sicherheit, Datensicherheit

00:05:46: eine große Rolle spielt.

00:05:47: Aber grundsätzlich hast du natürlich

00:05:50: vollkommen recht, das ist ein Generationsthema. und ich sage mal mit.

00:05:54: Mit voranschreitender Entwicklung, also mit voranschreitenden,

00:05:57: ja, rauswachsenden älteren Bevölkerung wird sich das sicherlich noch nach unten

00:06:01: verschieben, aber es wird nie weg sein, das kann ich mir einfach nicht vorstellen.

00:06:05: Ja, tatsächlich sehe ich so auch im Umfeld auch so beides.

00:06:09: So diese Tendenz, doch immer mehr kontaktlos bezahlen zu wollen.

00:06:14: Aber mir ist jetzt auch gerade auch ein Beispiel eingefallen,

00:06:17: wo dann auch ein Kumpel von mir dann auch sagt, okay, er hebt sich eben das

00:06:21: Bargeld ab, dann hat er das für den Monat zur Verfügung für Freizeitaktivitäten

00:06:26: und kann das dadurch irgendwie für sich besser kontrollieren.

00:06:29: Genau, genau. Das ist ja das, was ich gesagt habe, dass die Menschen halt mit

00:06:33: ihrem Geld haushalten und so

00:06:36: der Meinung sind, dass sie das am besten hinbekommen, weil Klana und Co.

00:06:42: Natürlich suggerieren, kauf heute, bezahl morgen und so weiter.

00:06:45: Das sind natürlich alles Entwicklungen, die aus Bankensicht,

00:06:47: die aus Verkäufersicht fantastisch sind, aber aus Konsumentensicht natürlich

00:06:51: eine Katastrophe, wenn ich mit meinem Geld nicht haushalten kann.

00:06:54: Also auch das ist ein Thema, dass man das Bargeld als Kontrolle der eigenen Ausgaben nutzt.

00:07:00: Trotz der weiterhin hohen Nachfrage nach Bargeld nimmt die Anzahl an Geldautomaten

00:07:05: und Bankfilialen jedoch in den letzten Jahren sehr rapide ab.

00:07:09: 2023 gab es bundesweit beispielsweise fast 10.000 Geldautomaten weniger als noch 2015.

00:07:17: Lars, wie stehst du zu diesem Trend?

00:07:20: Das ist in der Tat ein Trend, den wir sicherlich auch weiter verstärkt beobachten werden.

00:07:27: Also diese extreme Niedrigzinsphase gab es in der Vergangenheit in der Ausprägung

00:07:31: noch nicht oder zumindest von der Dauer noch nicht.

00:07:33: Und so haben sehr, sehr viele Banken die sogenannten EDA-Kosten sehr,

00:07:37: sehr genau durchleuchtet.

00:07:39: Und da sind die SB-Geräte ein ganz, ganz großer Faktor.

00:07:43: Ganz kurz, EDA-Kosten, damit alle auf dem gleichen Stand sind.

00:07:47: Das sind die sogenannten Kosten, die sowieso da sind.

00:07:51: Personalkosten, unterhalb, eh da, genau. Ich dachte, das ist irgendeine coole

00:07:56: Abkürzung. Jetzt habe ich es auch verstanden. Okay, danke.

00:07:59: Ob es cool ist, weiß ich nicht, aber in Bankenkreisen ist das immer so ein geflügeltes Wort für Kosten.

00:08:04: Naja, die sind da, die muss ich halt leisten und damit, da kann ich nicht viel tun.

00:08:10: Auch hier habe ich so drei Faktoren, die man ins Feld führen kann,

00:08:14: warum die Banken das machen.

00:08:15: Also zum einen sind natürlich, Die extrem rückläufigen Nutzungszahlen,

00:08:20: ein ganz, ganz großes Thema.

00:08:21: Also angefangen mit der Corona-Pandemie, wo die Nutzungszahlen nahe Null waren,

00:08:25: weil Bargeld verteufelt wurde,

00:08:27: bis hin zu stetig steigenden digitalisierten Zahlungsmethoden,

00:08:31: das hatten wir ja gerade schon festgestellt, sinken die Nutzungszahlen und somit

00:08:35: ist natürlich jeder Geldautomat deutlich teurer, als wenn alle Kunden diesen Automaten nutzen.

00:08:40: Ein weiterer Faktor, das darf man nicht vergessen, ist das Thema Risiko.

00:08:45: Also viele Banken stehen vor dem Problem, dass das Risiko von Sprengungen,

00:08:49: von Angriffen auf die Automaten stetig steigt und immer noch latent ist und

00:08:55: ich erlebe es fast täglich, dass mich Banken anrufen und sagen,

00:08:59: Mensch, wir müssen unsere SB-Stelle aus dem Haus rausräumen,

00:09:03: weil es ein gemischt genutztes Gebäude, oben wohnen Menschen,

00:09:06: da soll kein Geldautomat mehr drinstehen.

00:09:09: Das heißt, hier müssen die Banken sehr, sehr viel Ressourcen und letztendlich

00:09:12: auch Geld in die Hand nehmen, um Geldautomaten weiter betreiben zu können.

00:09:16: Und, das darf man auch immer nicht vergessen, die meisten Banken verdienen mit

00:09:19: diesen Geldautomaten kein Geld. Das ist eine reine Serviceleistung an ihren Kunden.

00:09:23: Jetzt könnte man argumentieren, ja, dafür zahlen die Kunden auch eine Kontoführungsgebühr,

00:09:28: aber am Ende des Tages steht das in keinem Verhältnis zu den Kosten,

00:09:31: die dieser Geldautomat oder auch Recycler letztendlich verursacht.

00:09:36: Und das sind so drei Themen oder das ist so dieses Spannungsfeld,

00:09:39: in dem sich die Banken bewegen.

00:09:41: Und das sorgt dafür, dass immer mehr Geldautomatenstandorte sehr,

00:09:44: sehr kritisch betrachtet werden und Automaten, die noch vor ein,

00:09:48: zwei, vielleicht auch drei Jahren nicht angefasst wurden, die werden zukünftig

00:09:52: abgebaut. Das wird weiter so gehen.

00:09:54: Da bin ich ganz, ganz fest überzeugt. Lars, was siehst du denn als.

00:09:59: Hauptherausforderung bei der Aufrechterhaltung eines flächendeckenden Netzes

00:10:02: für eine ausreichende Bargeldversorgung also wenn ich mir jetzt vorstelle,

00:10:07: bestimmte Gruppen sind ja auf Geldautomaten angewiesen die jetzt nicht in der

00:10:12: Stadt wohnen wo es eben viele gibt,

00:10:14: sondern eher im ländlichen Raum oder vielleicht auch,

00:10:17: Eher ältere Menschen, die auch nicht mehr so mobil sind. Wie siehst du das?

00:10:22: Ja, das ist sicherlich das größte Thema, womit wir uns als Euronet im Moment

00:10:26: beschäftigen, genau dort die Automaten anzubieten oder die Automaten zur Verfügung

00:10:31: zu stellen, wo sie benötigt werden.

00:10:33: Aber ich will mal eine sehr kontroverse Behauptung aufstellen.

00:10:37: Ich bin der Meinung, wir haben viel zu viele Geldautomaten in Deutschland.

00:10:39: Das ist komplett widersprüchlich zu dem, was du gerade gesagt hast.

00:10:43: Aber ich will das auch mit einem Beispiel untermauern. Ich sehe das immer wieder,

00:10:46: die Kreisstadt hier bei mir um die Ecke, klassischer Marktplatz, kennen wir alle.

00:10:51: Alle Banken der Region sind noch vertreten, zum Glück.

00:10:55: Die eine oder andere überregionale Bank ist vertreten und jeder bietet ein,

00:10:58: zwei, manchmal sogar drei Geldautomaten für die Kunden an.

00:11:01: Da bin ich der Meinung, das ist viel zu viel. Die werden da überhaupt nicht benötigt.

00:11:05: Wir haben da so zehn, zwölf Geldautomaten rings um den Marktplatz und da bin

00:11:09: ich der Meinung, da reichen zwei.

00:11:10: Die Kapazitäten, die Mittel, die man da bindet, die könnte man viel besser in

00:11:15: der Fläche einsetzen, um die Geldautomaten dann letztendlich flächendeckend

00:11:19: zur Verfügung zu stellen.

00:11:21: Keine Bank wird dauerhaft oder perspektivisch die Bargeldversorgung in der Fläche

00:11:26: alleine aufrechterhalten können und da kommen wir ins Spiel.

00:11:29: Also wir arbeiten heute schon mit regionalen Banken und vor allen Dingen auch

00:11:32: Gemeinden zusammen, um die Bargeldversorgung gerade im ländlichen Raum mittel-

00:11:36: und langfristig aufrechtzuerhalten.

00:11:38: Da spreche ich nicht von einem Geldautomaten an jeder Kaffeekanne.

00:11:42: Das ist ja so ein geflügelter Begriff, der auch gern von der Politik verwendet wird.

00:11:46: Nein, um Gottes Willen, davon spreche ich nicht. Aber da, wo die Menschen unterwegs sind,

00:11:50: da sollen Geldautomaten zur Verfügung stehen und ich rufe alle Sparkassen und

00:11:55: auch Banken auf, das Gespräch zu suchen,

00:11:57: weil gerade bevor man die Entscheidung trifft, einen Geldautomaten abzubauen,

00:12:01: kann man da sicherlich sehr, sehr viel machen mit Euronet, aber auch innerhalb

00:12:06: der Bankenorganisationen.

00:12:08: Okay, also Hauptbotschaft, im Grunde genommen, auch wenn wir jetzt diese stark

00:12:12: zurückgehende Zahl an Geldautomaten sehen,

00:12:16: sagst du, okay, es geht auch letztendlich gar nicht darum, dass wir jetzt diese

00:12:20: Masse haben, sondern es geht einfach darum, dass man die smart verteilt,

00:12:23: sodass es einfach eine gute Versorgung für die gesamte Bevölkerung gibt. Ja, absolut.

00:12:29: Also mir nützt nichts, wenn ich mehrere hundert Geldautomaten in jeder Großstadt habe.

00:12:34: Das ist schön, das ist fein, aber das kann ich mir sparen, weil es ist ein Unterschied,

00:12:39: ob ich auf dem Land zehn Kilometer zum nächsten Geldautomaten zurücklegen muss

00:12:42: oder ob ich in der Großstadt eine Straße weiterlaufe oder eine S-Bahn-Station

00:12:46: oder eine U-Bahn-Station weiterfahren muss.

00:12:48: Das ist ein ganz anderes Thema und da sollte der Fokus gelegt werden,

00:12:53: ja. Daran anknüpfend dann auch in der Vorabrecherche hatte ich gesehen,

00:12:58: dass schon an über 400 Standorten Sparkassen und Volksbanken bereits zusammenarbeiten.

00:13:02: Wie schätzt du denn das Potenzial möglicher Kosteneinsparungen durch eine Kooperation

00:13:07: bei der Nutzung eben von gemeinsamen Geldautomaten ein?

00:13:11: Könnte das oder denkst du, dass das dann ein zukunftsweisendes Modell ist?

00:13:15: Absolut. Also diese Kooperationen zwischen unterschiedlichen Kreditinstituten,

00:13:20: die gehen absolut in die richtige Richtung, gar keine Frage.

00:13:22: Und ich grüße das auch, sehe das auch als großen Vorteil für die Kunden,

00:13:27: wenn sich hier Sparkassen und Volksbanken zusammentun, um den Standort zu sichern.

00:13:31: Aber ich glaube, das ist immer noch zu kurz gesprungen. Das kann man weiterdenken,

00:13:36: weil warum soll die Zusammenarbeit auf regionale Banken beschränkt sein?

00:13:39: Warum kann man nicht auch die Kunden der Direktbanken, die Kunden der überregionalen

00:13:43: Banken mit ansprechen? Auch die benötigen Bargeld.

00:13:46: Und deshalb sehe ich das als ersten sehr, sehr großen, sehr,

00:13:50: sehr wichtigen Schritt, weil das war auch vor fünf Jahren noch undenkbar,

00:13:53: dass in der Größenordnung Sparkassen und Volksbanken zusammenarbeiten.

00:13:57: Ein ganz, ganz wichtiger Schritt in die richtige Richtung. Und ich denke,

00:14:01: wenn wir es schaffen, hier diese Kooperation noch mehr auszuweiten,

00:14:05: mehr Banken auf so einen Automaten zu bringen, Dann können wir die organisatorischen

00:14:09: und aber auch die Kosten,

00:14:11: also die organisatorischen Aufgaben, aber auch die Kosten auf viel,

00:14:13: viel mehr Schultern verteilen.

00:14:15: Und somit ist eine Bargeldversorgung in der Fläche viel, viel einfacher möglich.

00:14:20: Ein paar Aspekte sind schon durchgeklungen, aber trotzdem vielleicht nochmal in Gänze.

00:14:24: Lars, was sind so deiner Meinung nach die Aspekte, die für Kunden bei der Wahl

00:14:29: eines Geldautomaten besonders wichtig sind?

00:14:31: Also Themen wie Standort oder anfallende Kosten? Also ganz spannend ist an der

00:14:36: Stelle, dass der Standort, die Verfügbarkeit und die Erreichbarkeit,

00:14:40: das sind so die Key Facts, die wir immer wieder feststellen.

00:14:44: Der Kunde möchte möglichst einfach an den Geldraumaten herankommen.

00:14:48: Ich sage immer so salopp, der möchte in den Geldraumaten reinfahren.

00:14:50: Also der klassische Drive-in. Deswegen ein Parkplatz in unmittelbarer Nähe ist schon ein Muss.

00:14:58: Das ist kein Hätte, das ist ein Muss. Der muss einen Parkplatz haben.

00:15:02: Aber das sind so die wichtigsten Themen.

00:15:04: Und erst dann kommt das Thema Kosten. Also das ist sehr interessant,

00:15:08: dass wir feststellen, dass ein Automat natürlich stark frequentiert und stark

00:15:13: genutzt wird, wenn er kostenfrei ist, gar keine Frage.

00:15:16: Aber wenn der Automat gut erreichbar ist und für den Kunden rund um die Uhr

00:15:21: zur Verfügung steht, dann spielen die Kosten letztendlich auch keine Rolle.

00:15:25: Also dann werden auch Automaten, die für alle Kunden, also wie unsere Automaten

00:15:29: zum Beispiel, von dem Kunden sehr, sehr stark und sehr, sehr intensiv genutzt werden.

00:15:34: Die Besonderheit an Euronet oder eben euer Leistungsangebot ist ja eben,

00:15:38: dass ihr Geldautomaten an Standorten anbietet, die eben nicht mit herkömmlichen

00:15:43: Bankfilialen verbunden sind.

00:15:45: Da würde mich mal interessieren, wie das dann von Kunden akzeptiert wird.

00:15:49: Also wenn da jetzt nicht die Bank hinter steht, sondern dann ist der Geldautomat

00:15:53: in einem Supermarkt, in einem Hotel oder wie auch immer.

00:15:56: Wie sehen die Kunden das und letztendlich, wie sehen die Banken das dann auch?

00:16:00: Das ist ja genau das, was ich gerade schon gesagt habe.

00:16:02: Dem Kunden ist wichtig, dass er einfach und leicht zu diesem Geldautomaten kommt.

00:16:05: Er möchte nicht in die Innenstadt fahren, wie das Beispiel vorhin mit dem Marktplatz.

00:16:09: Er möchte nicht in die Innenstadt fahren, um Bargeld zu ziehen.

00:16:12: Er möchte es im Supermarkt beim Einkaufen nebenbei.

00:16:15: Er möchte es beim Shoppen oder auf dem Weg zum Restaurant bei sich haben oder

00:16:20: aber sich damit versorgen.

00:16:22: Und deswegen sind zentral gelegene und gut frequentierte Standorte viel,

00:16:26: viel wichtiger, aus meiner Sicht, als Standorte, wo jetzt ein großer Bankenname

00:16:31: oben drüber steht oder wo eine Bankfiliale mit angeschlossen ist.

00:16:34: Das heißt, die Bargeldversorgung steht hier definitiv im Vordergrund und nicht

00:16:39: die Zugehörigkeit zu einer Bankengruppe oder ähnliches.

00:16:42: Von daher stellen wir schon fest, dass wenn wir gute Standorte besetzen,

00:16:48: unsere Geldautomaten auch sehr, sehr gut angenommen werden und sehr,

00:16:51: sehr gut frequentiert werden.

00:16:53: Und da ist das Branding des Automaten erstmal nebensächlich.

00:16:57: Der Automat muss funktionieren.

00:16:59: Wie ist das denn? Habt ihr da irgendwie Insights zu? Das ist mir jetzt gerade in den Kopf gekommen.

00:17:04: Wie die Kunden das, also ich habe verstanden, grundsätzlich ist erstmal der

00:17:08: Zugang, die Einfachheit, das Bargeld zu erreichen, das Wichtige.

00:17:13: Wie ist das denn aber so ein bisschen mit diesem Sicherheitsgefühl?

00:17:16: Also gibt vielleicht so eine Bankfiliale dem Kunden nicht am Ende doch noch ein besseres Gefühl,

00:17:21: als ich ziehe mir mal eben mein Bargeld am Supermarkt, wo eben vielleicht auch

00:17:27: super viel los ist und mir die Leute über die Schulter schauen können.

00:17:30: Gibt es da was zu? Also ja, es gibt immer Kunden, die sagen,

00:17:35: nein, ich gehe nicht an einen Automaten, der irgendwo auf dem Parkplatz steht.

00:17:38: Ich gehe nicht an einen Automaten, der irgendwo durch eine Scheibe schaut,

00:17:41: weil da kann mir jemand über die Schulter gucken. Da kann jeder sehen, was ich da mache.

00:17:45: Die wird es immer geben. Das heißt, es wird immer wieder Kunden geben,

00:17:48: die eine Bankfiliale, die Abgeschiedenheit ist das falsche Wort,

00:17:52: aber die im Prinzip die Sicherheit einer SB-Filiale bevorzugen,

00:17:56: die werden wir nicht erreichen mit solchen Angeboten.

00:17:59: Aber wenn ich vor der Wahl stehe, ob überhaupt ein Geldautomat zur Verfügung

00:18:03: steht, dann muss ich ganz klar sagen, dann werden auch diese Automaten angenommen.

00:18:08: Also wir erleben das immer wieder, wenn wir für Banken Automaten aufstellen.

00:18:12: Dann machen wir das in der Regel so, wie wir das mit unseren eigenen Automaten machen.

00:18:16: Die stehen dann draußen, die stehen vorm Gebäude, die werden durch eine Wand

00:18:19: oder durch ein Fenster verbaut, was nicht dem klassischen Bankenautomaten entspricht.

00:18:24: Da gibt es erstmal ein bisschen Berührungsängste.

00:18:27: Ganz klar, so wie ich es gerade gesagt habe, hier kann jemand von der Seite gucken etc.

00:18:31: Aber mit der Zeit gewöhnen die Leute sich dran und akzeptieren auch diese Form

00:18:36: der Bargeldversorgung, weil die Alternative ist, ich habe gar kein Bargeld bzw.

00:18:40: Ich habe gar keine Bargeldversorgung und das steht dann doch eher im Vordergrund.

00:18:45: Okay, und die Banksicht, ich glaube, die ist jetzt gerade noch so ein bisschen

00:18:48: kurz gekommen, wenn du da noch so ein paar Einblicke teilen könntest. Ja, genau.

00:18:55: Also eine Bank hat da natürlich so ein Spannungsfeld von zwei Seiten.

00:18:59: Das eine ist der Kunde, der möglichst überall Geldautomaten haben möchte.

00:19:05: Aber ich habe ja eben schon sehr ausführlich gesagt, warum, wieso,

00:19:08: weshalb das in der Bank überhaupt nicht mehr möglich ist. Und das andere Spannungsfeld

00:19:11: ist tatsächlich das Thema Risiko.

00:19:13: Also die Versicherungen der Banken verlangen immer höhere Auflagen,

00:19:17: die verlangen immer höhere Bedingungen für so einen Automaten und das ist letztendlich

00:19:21: überhaupt nicht mehr wirtschaftlich, einen Automaten an einem sogenannten Drittstandort

00:19:25: zu betreiben für eine Bank.

00:19:27: Und da bleiben letztendlich nur Anbieter wie Euronet, die hier sehr flexibel

00:19:31: agieren können, weil sie halt ein anderes Geschäftsmodell haben.

00:19:35: Okay, das heißt, ihr tragt dann letztendlich auch das Risiko.

00:19:39: Also wenn ich mir jetzt vorstelle, da wäre jetzt so eine Sprengung,

00:19:42: das wäre dann in dem Fall, wenn es ein Euronet Geldautomat ist, dann euer Risiko.

00:19:48: Genau, das ist dann unser Risiko.

00:19:51: Was im Grunde genommen, ich glaube, das haben wir damit ja eigentlich auch schon

00:19:54: abgedeckt, das heißt, so ein fehlendes Banklogo auf einem Geldautomaten ist

00:19:59: dann halt auch für die Kunden am Ende nicht mehr so das Relevante.

00:20:03: Also wir haben ja jetzt schon festgestellt, die anderen Faktoren scheinen das

00:20:07: ja dann irgendwie zu dominieren.

00:20:10: Das ist tatsächlich so. Ja, das kann ich genauso bestätigen.

00:20:14: Aber selbstverständlich wollen wir auch eine Bankenkooperation dann entsprechend kommunizieren.

00:20:20: Also wenn wir einen Automaten haben, den wir exklusiv für eine Bank aufstellen

00:20:23: oder den wir mit mehreren Banken aufstellen, dann wird das mit Hilfe eines Logos,

00:20:28: mit Hilfe eines entsprechenden Textes oder aber mit Hilfe eines besonderen Brandings auch veröffentlicht.

00:20:34: Das heißt, der Kunde sieht dann schon, dass seine regionale Bank mit an diesem

00:20:39: Automaten beteiligt ist oder dass wir im Auftrag von Sparkasse oder Volksbank

00:20:43: XY diesen Automaten betreiben.

00:20:45: Das ist dann schon sehr, sehr wichtig auch.

00:20:49: Da geht es aber vielmehr darum, tue Gutes und rede darüber, weil am Ende hat

00:20:54: die Bank ja diesen Deal geschlossen, beziehungsweise hat die Bank sich dazu

00:20:57: entschieden, mit uns zusammen die Bargeldversorgung aufrecht zu erhalten und

00:21:01: das wollen die natürlich auch kommunizieren.

00:21:03: Gibt dann vielleicht auch den skeptischeren Kunden vielleicht dann auch wieder

00:21:07: ein sichereres Gefühl, wenn da eben das bekannte Logo von ihrer Bank dann abgebildet

00:21:12: ist. Das möchte ich nicht ausschließen.

00:21:15: Okay, dann lösen wir uns vielleicht nochmal ein bisschen von Deutschland und

00:21:19: schauen mal, was es so für internationale Trends im Bereich Bargeldversorgung denn gibt.

00:21:25: Und was würdest du sagen, Lars, was gibt es da so für Best Practices aus anderen

00:21:29: Ländern und was könnte man davon erfolgreich nach Deutschland übernehmen?

00:21:34: Also da sehe ich eigentlich einen ganz, ganz entscheidenden Trend,

00:21:38: das sogenannte Pooling.

00:21:39: Das klingt jetzt vielleicht ein bisschen nach Sommer und Strand.

00:21:44: Ja, den Trend nehmen wir auch. Genau, aber hier sehe ich schon sehr,

00:21:48: sehr verstärkt die Bemühungen der Banken in anderen Ländern,

00:21:51: sich hier zusammenzutun.

00:21:53: Also da ist zuallererst vielleicht die Schweiz zu nennen, die seit einigen Jahren

00:21:57: sehr, sehr intensiv ein einheitliches Automatennetz auf die Beine stellen will.

00:22:02: Also da haben sich die Banken quasi überlegt, Mensch, warum soll hier jeder

00:22:06: für sich selbst aktiv sein?

00:22:07: Das kann doch ein zentraler für uns machen. In den Niederlanden gibt es mittlerweile

00:22:12: schon ein sehr, sehr ausgeprägtes Automatennetz, was in sehr,

00:22:16: sehr vielen Supermärkten zur Verfügung steht,

00:22:18: wo die Banken sich komplett zurückgezogen haben, auch vor dem Hintergrund der

00:22:22: massiven Sprengungen, der massiven Sicherheitsprobleme.

00:22:26: Die die Kollegen in den Niederlanden hatten. Ein ganz klassisches Beispiel ist

00:22:30: für mich immer Großbritannien.

00:22:31: Ich habe das letzte Woche erst wieder in London gesehen. Da findest du drei,

00:22:36: vier Geldautomaten nebeneinander und alle können for free benutzt werden von

00:22:40: jedem Bankkunden. Ich glaube, seit 10 oder vielleicht sogar 15 Jahren gibt es

00:22:45: dieses System in Großbritannien.

00:22:46: Demzufolge hat kaum noch eine bankeigene Geldautomaten, weil die relativ schnell

00:22:51: oder zeitnah schon erkannt haben, das ist ein reiner Service.

00:22:54: Das lagere ich an jemanden aus, der das als Profession betreibt,

00:22:58: der das Risiko übernimmt, der die ganzen Aufgaben übernimmt,

00:23:01: der die Kosten im Griff hat.

00:23:02: Und das ist für mich so ein Paradebeispiel für dieses Pooling,

00:23:06: dass sich Banken zusammentun. Es gibt noch andere Beispiele.

00:23:09: In Polen gibt es in dem Sinne kein Pooling, aber wir als Euronet betreiben in

00:23:14: Polen mehrere tausend Geldautomaten und Recycler, also haben dort einen sehr,

00:23:18: sehr starken, sehr, sehr großen Marktanteil und haben mit sehr,

00:23:21: sehr vielen Banken sogenannte Kooperationsverträge.

00:23:24: Das heißt, auch da geht der Trend dahin, dass die Bank sagt,

00:23:27: Mensch, ich muss gar keine eigenen Geldautomaten mehr aufstellen.

00:23:30: Ich habe hier ein Netz von 4, 5, 6, 7.000 Geldautomaten von Euronet.

00:23:36: Ich schicke meine Kunden an dieses Netz oder ich schicke meine Kunden an diese

00:23:40: Automaten, an diese Geldautomaten, an diese Recycler und ich bin dieses Thema komplett los.

00:23:46: Kostentechnisch, organisationstechnisch. Und ich denke schon,

00:23:49: dass diese Beispiele, also Polen, Niederlande, England, Großbritannien zeigen,

00:23:53: dass bankübergreifend hier eine ganze Menge möglich ist.

00:23:56: Nur der wichtigste Fakt ist, man muss das wirklich bankenübergreifend machen.

00:24:01: Da reicht es nicht, wenn sich eine regionale Sparkasse oder eine regionale Volksbank zusammentut.

00:24:06: Das muss dann wirklich in ganz Deutschland erfolgen, um die Synergien zu heben,

00:24:11: um hier wirklich signifikante Einsparungen zu heben Und ich glaube,

00:24:16: dann kann man den Service für sehr, sehr viele Kunden sogar noch erhöhen,

00:24:19: weil stellen wir uns vor, die großen deutschen Banken reduzieren ja auch sehr

00:24:23: massiv ihr Netzwerk, die Deutsche Bank, die Postbank etc.

00:24:26: Und für die wären dann natürlich deutlich mehr Geldautomaten zur Verfügung,

00:24:30: als es im Moment mit der Cash Group ist zum Beispiel.

00:24:33: Vielleicht da noch anschließend. Ich hatte heute Morgen im Bankenbrief gelesen,

00:24:38: dass Deutschland im europäischen Vergleich dann aber schon tendenziell noch

00:24:42: mehr am Thema Bargeld hängt.

00:24:44: Da ihr jetzt nun eben auch international tätig seid, wie ist da so dein Blick

00:24:49: drauf? Seht ihr das auch so?

00:24:51: Ja, da gibt es schon noch ein, zwei andere Länder, die ähnlich am Bargeld hängen,

00:24:56: aber das kann man eigentlich genau so unterschreiben.

00:24:58: Also Deutschland ist da schon noch eine sehr, sehr große Ausnahme in ganz Europa

00:25:02: gesehen. Da haben wir gerade in Südeuropa eine deutlich ausgeprägtere Digitalisierung.

00:25:08: Da kommt dann eher der Tourismus noch hinzu, der das Bargeld noch ein Stück weit am Leben erhält.

00:25:14: Aber grundsätzlich kann man sagen...

00:25:17: Dass wir in Deutschland eine sehr ausgeprägte Bargeldaffinität haben,

00:25:21: die man so, glaube ich, noch in Österreich, vielleicht noch in der Schweiz wiederfindet.

00:25:25: Aber ansonsten sind wir da schon auf einem sehr, sehr hohen Niveau immer noch.

00:25:31: Lars, dann kommen wir auch schon zur letzten Frage. Und zum Abschluss möchte

00:25:35: ich nochmal, dass du uns einen kleinen Ausblick in die Zukunft gibst.

00:25:39: Und zwar, wie stellst du dir die Bankfiliale der Zukunft vor,

00:25:43: insbesondere eben in Bezug auf Bargeldversorgung und Bankautomaten?

00:25:47: Mhm. Spannende Frage.

00:25:49: Also ich glaube, dass zukünftig ein Geldautomat oder auch der Recycler,

00:25:55: also die Möglichkeit Bargeld ein- und auszuzahlen, nichts mehr mit einer klassischen

00:25:59: Bankfiliale zu tun hat. Ich will ja auch sagen warum.

00:26:02: Also zum einen wird wahrscheinlich das Thema Risiko und das Thema Flexibilität

00:26:06: immer mehr an Bedeutung gewinnen.

00:26:08: Und ich bin einfach als Bank deutlich flexibler, wenn ich ein reines Beratungscenter

00:26:13: irgendwo aufmache, weiß ich nicht, Innenstadt, Lage,

00:26:17: gute Erreichbarkeit, Tiefgaragenplätze, dass die Kunden wirklich für die wichtigen

00:26:22: Beratungsgespräche, Baufinanzierung, Wertpapiergeschäfte.

00:26:26: Firmenkunden, Geschäftskunden, dass die dann tatsächlich zur Bank kommen,

00:26:30: weil all diese Kernthemen, die eine Bank eigentlich betreut,

00:26:34: die haben eigentlich nichts mit Bargeld zu tun.

00:26:36: Also Bargeld ist eine reine Serviceleistung und ich glaube schon,

00:26:40: dass das Tagesgeschäft oder die klassischen Grundbedürfnisse,

00:26:44: die ich mit einer Bank verbinde, perspektivisch wirklich nur noch online erfolgen

00:26:48: und die Bargeldversorgung wirklich dezentral deutlich besser aufgehoben ist,

00:26:52: als wenn ich sie immer an eine Bankfiliale koppel.

00:26:55: Also für mich sieht eine Bankfiliale der Zukunft, um deine Frage kurz und knapp

00:27:00: zu beantworten, so aus, dass ich hier keine Bargeldversorgung und auch gar keine

00:27:04: Bargeldentsorgung vorfinde,

00:27:06: sondern dass ich da dezentrale Netze nutzen kann und wenn ich zur Bank möchte,

00:27:11: ein intensives Beratungsgespräch führen etc., dann gehe ich ins Beratungscenter

00:27:16: und da muss ich nicht zwangsweise einen Geldautomaten haben oder auch einen

00:27:20: Recycler, Weil Bargeld brauche ich an der Stelle bei solchen beratungsintensiven Themen nicht.

00:27:26: Lars, ich bedanke mich herzlich, dass du dir die Zeit genommen hast und heute bei uns zu Gast warst.

00:27:32: Hat super viel Spaß gemacht und danke dir.

00:27:36: Danke auch. Bei Fragen und Kommentaren zu der heutigen Episode,

00:27:40: die Kontaktdaten von Lars und mir findet ihr wie immer in der Episodenbeschreibung.

00:27:45: Feedback, Meinungen, Kommentare könnt ihr uns auch gerne über Social Media dalassen.

00:27:50: Und wenn es euch gefallen hat, abonniert gerne den Podcast, lasst eine Bewertung

00:27:54: da und empfiehlt ihn gerne weiter.

00:27:56: Vielen Dank fürs Zuhören und bis zum nächsten Mal bei ZDB Sound of Finance.

00:28:00: Music.